Ed Grabianowski.  "HowStuffWorks - Como funciona o sistema de pagamentos online PayPal".  Publicado em 13 de dezembro de 2005  (atualizado em 28 de março de 2007) http://informatica.hsw.com.br/paypal.htm  (04 de janeiro de 2008)

Introdução

A idéia simples por trás do PayPal - usar um software para criptografar e permitir que as pessoas façam transferências financeiras entre computadores - faz desse sistema um dos principais métodos de pagamento online. Apesar de ter incluídos em sua história fraude, processos legais e fiscalização das leis governamentais, o PayPal agora mantém cerca de 86 milhões de contas por todo o mundo.

Neste artigo, vamos mostrar como usar o PayPal e como as transações são realizadas. Você vai aprender um pouco da história dessa empresa. Também vamos examinar algumas das reclamações existentes contra esse sistema.

Fundamentos do PayPal

 

O PayPal é um serviço online que permite que indivíduos e empresas façam transferências financeiras eletronicamente. Você pode usá-lo para efetuar pagamentos online em leilões, compra de bens e serviços ou para fazer doações. Pode inclusive usar esse serviço para fazer pagamentos em dinheiro.

A conta básica do PayPal é gratuita. Você pode mandar dinheiro para qualquer pessoa que tenha um endereço de e-mail, quer ela tenha ou não uma conta do PayPal. A pessoa vai receber uma mensagem do PayPal, então, terá que abrir uma conta própria.

Os fundos transferidos via PayPal ficam na conta até que a pessoa que está recebendo retire ou gaste. Se o usuário entrar e receber as informações sobre a conta, poderá transferir o dinheiro diretamente para sua conta. Outras maneiras de retira-lo estão listadas a seguir.

Métodos para fazer retiradas de uma conta PayPal

Inscrever-se no PayPal é rápido e não é necessário nem mesmo dar informações sobre contas bancárias, mas uma conta ou cartões de crédito são necessários para fazer uso dos recursos. Na página do PayPal, clique no botão "Inscreva-se agora". Na página seguinte, você vai escolher se quer uma conta pessoal, empresarial ou premier. Se você planeja usar o PayPal apenas para uma compra online, ou retirar dinheiro ocasionalmente, uma conta pessoal é a escolha certa. Se pretende usar o PayPal para receber pagamentos de seus negócios, então uma conta empresarial ou premier seria mais adequada. Se optar por uma conta pessoal, pode mudar para outra categoria em outra ocasião.

Clique em "Inscreva-se agora" para iniciar sua conta no PayPal

Em seguida você vai para a próxima página onde estão perguntas básicas sobre informações pessoais - nome, endereço, telefone e endereço de e-mail. Também será solicitado que você responda a duas questões de segurança para o caso de você esquecer sua senha. Você terá que digitar uma série de letras e números aleatórios, tudo para prevenir uma possível fraude. Uma vez confirmada sua conta de acordo com as instruções, você receberá por e-mail o processo de filiação finalizado.

Ao colocar um número válido de cartão de crédito, você vai permitir que o PayPal confirme seu endereço (se tudo confere com as declarações feitas na conta do cartão). Tendo confirmados os endereços do comprador e vendedor, isso vai demonstrar que você não é um scammer. Você também pode usar seu cartão de crédito para outros serviços do PayPal, em vez de somente usar para acessar a conta bancária.

 Suas informações são verificadas antes que os valores sejam transferidos de sua conta bancária para a do PayPal

Se você quer depositar em sua conta PayPal ou vice-versa, precisa entrar e conferir sua conta bancária com o PayPal. Quando entrar com o número de sua conta e senha, o PayPal fará dois pequenos pagamentos a essa conta. Esses pagamento são normalmente, de US$ 0,05. O PayPal vai pedir que você coloque esses valores a fim de verificar sua conta (eles vão aparecer em seu extrato bancário). Depois que você der entrada, sua conta estará pronta para uso.

Infraestrutura do PayPal

O PayPal não muda o meio pelo qual o mercado interage com os banco e empresas de cartão de crédito. Ele atua como mediador. As transações de crédito e débito viajam pela rede. Quando um comerciante aceita a conta de um cartão, ele paga o câmbio, que é uma pequena taxa de US$ 0,10 mais aproximadamente 2%. O câmbio é feito através de pequenas taxas pagas a diferentes companhias que tomam parte na transação o banco do comerciante, a administradora do cartão de crédito e a empresa que emitiu o cartão. Se alguém pagar através de cheque, um serviço diferente é realizado pela Internet, que custa menos, mas é mais lento.

Qual é a participação do PayPal em tudo isso? Tanto o comprador como o vendedor que negociam com o PayPal, já providenciaram suas contas bancárias ou informações de cartão de crédito. O PayPal, por sua vez, lida com todas as transações entre os diversos bancos e empresas de cartão de crédito e paga os câmbios. Eles lucram cobrando taxas pelo recebimento de dinheiro, assim como o resultado dos juros sobre o dinheiro deixado nas contas do PayPal.

O PayPal tenta vender sua presença como um novo mercado de empresa de seguro, porque todas as informações que detém, incluindo números de cartões de crédito, de contas bancárias e endereços, ficam registradas ali. Em outras transações online, essas informações são transmitidas do comprador ao comerciante e ao processador do cartão de crédito.

Todo o dinheiro mantido nas contas do PayPal é colocado em uma ou mais contas bancárias, onde o PayPal faz investimentos. Seus clientes não recebem nada do lucro obtido através de seu dinheiro. Alguns críticos do sistema PayPal afirmam que uma das razões pelas quais o PayPal fecha contas e acaba colocando pessoas em um longo e frustrante processo de apelação, é porque mantém assim o dinheiro por mais tempo no banco, obtendo então mais lucro.

A seguir, vamos conhecer mais da história do PayPal.

História do PayPal

Peter Thiel e Max Levchin fundaram o PayPal em 1999 com o nome de Confinity. Tinham a visão idealista de formar uma empresa de negócios sem fronteiras, livre do controle governamental. No entanto, o sucesso do PayPal rapidamente chamou a atenção de hackers, vigaristas e setores do crime organizado, que usaram o serviço para fraudes e lavagem de dinheiro. Novas medidas de segurança impediram novas fraudes e diminuíram as reclamações dos clientes, mas as autoridades do governo logo entraram em ação. Regulamentadores e procuradores-gerais de vários estados, investigaram os negócios praticados pela companhia. Alguns estados como a Louisiana, baniram o PayPal de sua área. Mas em pouco tempo, o PayPal  recebeu licença para voltar a operar nesses lugares.

Ferramentas de Leilão do PayPal anunciado por vendedores eBay

Apesar do tumulto inicial, o mercado do PayPal continua crescendo. No início, ele oferecia US$ 10 aos novos usuários, mais um bônus a quem recomendasse um amigo. O serviço cresceu tão rapidamente que logo se tornou o serviço padrão de pagamento online. Compradores querem usá-lo pois muitos vendedores o aceitam; vendedores o aceitam pois muitos compradores o estão usando. Esse serviço deve seu crescimento inicial aos usuários do eBay, que o utilizaram para efetuar pagamentos e receber dinheiro referentes a seus leilões online. O PayPal até ultrapassou o eBay em matéria de transações online, superando seu sistema de pagamento, o Billpoint, de tal forma que, em 2002, o eBay comprou o PayPal. Integrando-o aos serviços do Billpoint. Vendedores com contas PayPal podem acrescentar ícones em seus leilões e os compradores podem simplesmente clicar no ícone do PayPal quando vencem um lance do leilão e efetuar seu pagamento imediatamente.

No início de 2002, o PayPal iniciou sua venda de ações, abrindo com US$ 15,41 e fechando com cada ação valendo mais que US$ 20. O eBay comprou o PayPal nesse mesmo ano por for US$ 1,4 bilhão em ações. Recentemente, o eBay gastou outros US$ 370 milhões para comprar outra empresa competidora, a VeriSign.

Tipos de conta no PayPal

Há diferenças significativas entre os três tipos de conta do PayPal. Todas têm acesso aos serviços principais do PayPal que incluem:

• enviar dinheiro
• arrecadar dinheiro
• ferramentas de leilão
• pagamentos pela Internet
• dinheiro virtual
• cartão de crédito virtual
• seguro de dados
• serviço de e-mail ao cliente
  

Contas pessoais dão acesso ao centro de serviços, mas é tudo. O suporte ao cliente é feito em sua maioria via e-mail. Há um número de telefone disponível, mas não é gratuito e coloca os clientes em uma longa fila de espera. Não há taxas pelas transações em contas pessoais, apesar de existirem taxas em outros tipos de serviços, como troca cambial. As contas pessoais também são limitadas a um volume de US$ 500 mensais. Se você receber mais do que isso, precisará migrar para uma conta empresarial ou premier (ou negar a transferência que o fez exceder seu limite).

Tipos de Conta PayPal

As contas Empresarial e Premier são quase idênticas. A maior diferença é que a Empresarial deve ser registrada em nome de um grupo ou empresa, enquanto que a Premier pode ser registrada sem um negócio, de sociedade ou individual. Contas empresariais podem ser utilizadas por múltiplos usuários.

As contas Empresarial e Premiere permitem acesso a todos os serviços, além de aceitar:

• pagamentos ilimitados com cartão de crédito
• pagamentos preferenciais
• inscrições
• caixa automático/débito em cartão
• grandes pagamentos
  

As contas Empresarial e Premier também oferecem um serviço telefônico gratuito com mais tempo aos clientes.

Esses serviços extras vêm com o custo das taxas de transações. Mandar o dinheiro ainda é um serviço gratuito, mas são cobrados 2,9% sobre o fundo recebido. Um volume extremamente alto - mais de US$ 3.000, recebido em um mês, derruba a percentagem para 2,5%. Mais que US$ 10.000, leva a percentagem para 2,2%, e mais de US$ 100.000 recebidos em um único mês, são taxados em 1,9%. Além disso, todas as transações com dinheiro que são recebidas, a despeito de seu volume, têm uma taxa de US$ 0,30.

A seguir, vamos conhecer outros meios de usar o PayPal para efetuar pagamentos.

Usando PayPal: enviando recursos

Mais de 70% de todas as vendas do eBay oferecem a opção de pagamento através do PayPal e uma grande fatia dos negócios do PayPal ainda vem dos leilões online. Mas, uma das chaves do sucesso do PayPal, tem sido sua capacidade de se expandir no mercado do eBay. Você pode usá-lo para mandar dinheiro para um amigo, fazer doações de caridade e comprar itens de comerciantes online.

Mandar dinheiro via PayPal é simples

Se você quer fazer um donativo usando o PayPal, o processo é igual ao de mandar dinheiro para qualquer pessoa. Você precisa do endereço de e-mail da entidade, ou então, que esta possua um botão em seu site que permita fazer doações diretamente. A principal diferença está na entrada "categoria de negócio" na página de pagamento do PayPal. Tecnicamente, isso seria quase que um pagamento em dinheiro. No entanto, tal transação poderia estar sujeita a taxação, dependendo da fonte do dinheiro - se ele vem de seus fundos no PayPal na forma de cartão de crédito, você precisa pagar as taxas à vista. Você pode facilmente escolher "serviço" como categoria, e a doação vai realizar sem problemas ou cobrança de taxas.

As páginas de Compras PayPal online incluem as empresas que aceitam o PayPal

Você pode usar o PayPal para adquirir bens em sites não vinculados ao eBay, que o incluem em suas opções de pagamento. Uma vez que você escolhe seus itens, vá para a página de pagamentos do site. Você terá a opção de escolher o cartão de crédito ou o PayPal para realizar o pagamento. Escolher o PayPal vai remetê-lo ao arquivo de registro na página da sua conta PayPal. Ali você pode transferir a quantia necessária à empresa vendedora, que por sua vez vai completar a venda. Algumas empresas acrescentam o PayPal a seus sites da Internet, mostrando que você pode colocar ali mesmo as informações da sua conta PayPal.

Apenas clique no botão PayPal para usá-lo em seus pagamentos

Se um site da Internet só aceita cartões e crédito, você ainda pode usar o dinheiro da conta PayPal para realizar os negócios. Os usuários do PayPal podem usar a "barra de débito PayPal" para obter um número de MasterCard virtual. você pode usar esse número com qualquer empresa que aceite o MasterCard e o dinheiro será debitado em sua conta PayPal. Esse serviço é gratuito.

Você pode querer, por exemplo, usar sua conta do PayPal para comprar algo no site amazon.com. No entanto, o Amazon não aceita o PayPal como método de pagamento. Você pode ativar a barra de débito em sua conta diretamente no site do PayPal. Presumindo que você tenha saldo suficiente am sua conta para efetuar o pagamento, o PayPal dará a você um número de 16 dígitos, exatamente como o de um cartão de crédito. Você então selecionará o MasterCard como método de pagamento na página do Amazon, entrando com o número da barra de débito.

Na próxima seção, veremos como vendedores podem usar o PayPal como método de pagamento.

Usando PayPal: recebimento de pagamentos

Empresas que querem usar o PayPal para receber seus pagamentos contam com uma lista de opções disponíveis. Para pagamentos simples, como nos leilões online ou compras pela Internet, a empresa pode fornecer endereços de e-mail e os compradores farão pagamentos através da conta PayPal. Os vendedores do eBay colocam botões em seus sites de leilão e enviam mensagens aos vencedores que incluem um link para pagamento via PayPal.

Você pode usar PayPal para fazer cobrança

O PayPal também fornece vários serviços online para comerciantes. Antes de aderir ao serviço PayPal, a pessoa que deseja aceitar pagamentos através de cartão de crédito online, precisa abrir uma conta através de uma empresa. Criar uma interface na Internet para usar essa conta poderia ser confuso e difícil, mas o PayPal resolveu esse problema. Negócios com uma conta Premier do PayPal podem ter um botão tipo "compre agora", um cartão de compras PayPal ou opções para inscrições em andamento e pagamentos recorrentes.

Um botão "compre agora", permite que a empresa cole um código de HTML em seu site, criando um botão para ser usado pelo comprador quando quiser adquirir um item. Isso leva o comprador para uma página de pagamento segura, onde você pode colocar informações sobre seu cartão de crédito e endereço para remessa. Uma vez completada a transação, o dinheiro, menos a pequena taxa PayPal, é transferido para a conta da empresa.

O cartão de compras PayPal é mais atraente, mas tem o mesmo resultado. O código HTML para vários botões (colocados no carrinho de compras) são acrescidos às listas de itens e os detalhes de cada um deles são definidos pela empresa. Os compradores podem colocar os itens que desejam adquirir em seus carrinhos e quando terminarem, podem ir para uma página segura para efetuar o pagamento.

O processo de transação da conta Standard

Os dois principais tipos de conta comercial do PayPal, a Standard e a Pro, oferecem pacotes com pequenas diferenças. Na conta Standard, quando um cliente checa a página do carrinho de compras, vai ao site do PayPal para se registrar e fazer o pagamento. Com a conta Pro, o processo de transação do PayPal é feito nos bastidores; o cliente faz a compra toda no site da empresa vendedora. A conta Pro tem percentagens maiores sobre as transações (2,2 a 2,9%, versus 1,9 a 2,9%) e uma taxa mensal de US$ 20. Isso também requer conhecimento dos serviços da Internet e de aplicação de programas de interface (API), bem como um mínimo de dois dias para instalação.

O processo de transação da conta comercial Pro

O PayPal também modernizou as transações para quem vende a consumidores internacionais. O sistema pode fazer o câmbio dos fundos para qualquer moeda desejada pelo comerciante, por 2,5% de taxa. Normalmente, o PayPal aceita fundos nas seguintes moedas:

• dólares canadenses
• euro
• libra esterlina
• dólares americanos
• iene
• dólares australianos

A seguir, vamos descobrir por que algumas pessoas recusam o PayPal

Problemas com o PayPal

Nem todo usuário do PayPal sai satisfeito com as práticas de negócio da empresa. De fato, muitas pessoas sentem-se exploradas na Internet, existem vátios sites que expoem os problemas com o PayPal. O melhor é PayPal Sucks.

A maior crítica contra o PayPal é que ele age exatamente como um banco, mas não obedece à mesma regulamentação. Isso significa que o PayPal não oferece nenhuma proteção, ao contrário de um banco de verdade, não sendo exigido dele a segurança, atendimento ao cliente ou serviços de auxílio em processos, que um banco oferece. Ao mesmo tempo, o PayPal detém uma grande quantidade do dinheiro de seus clientes, faz milhões no mercado financeiro e até oferece cartão de crédito.

Então, por que não é considerado um banco? Em 2002, o Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) declarou que, como o PayPal não cumpre a definição federal de uma instituição que aceita depósitos como banco, não mantém nenhum dinheiro físico ou tem carta de clientes, não pode ser considerado um banco. Em outras palavras, o PayPal não é um banco porque não denomina a si mesmo como banco. Como resultado, muitos estados licenciam o PayPal como "empréstimo financeiro".

Um dos problemas mais comuns encontrados pelos usuários do PayPal é o congelamento repentino e inexplicável de suas contas. Se sua conta no PayPal está congelada, você pode não conseguir movimentá-la e é obrigado a passar por um processo longo e complicado para checar sua identidade. Alguns usuários reclamam que o PayPal simplesmente se apropriou de seu dinheiro e nunca mais, devolveu.

Há casos de contas congeladas após solicitação de mudança de endereço. Aparentemente, ela pode ter sido a causa do hasteamento de uma bandeira vermelha que levou ao congelamento da conta, apesar de se seguir o procedimento recomendado para mudança endereço. Um telefonema do serviço de atendimento ao consumidor do PayPal pode resultar no congelamento da conta.

Relatos de funcionários do PayPal indicam que esse congelamento e descongelamento é arbitrário e não está sujeito a nenhum escrutínio sério. Também reclamam que executivos das empresas vêem esse processo como um fluxo de receita. Alguns acham que o PayPal pretende ganhar dinheiro para cobrir dívidas de fraudes através da captação de recursos de contas dos usuários.

Outras acusações contra o PayPal:

• baixo nivel de segurança, apesar de se apresentarem como um método seguro de realizar transações online
• um Acordo de Termo de Serviços longo e confuso, que pode levar usuários a abrir mão de seus direitos (sob a lei que regulamenta os cartões de crédito) e de processar a empresa
• representantes de serviço ao consumidor muito rudes
• praticas de contratação pouco seguras, que levaram a fraudes cometidas por funcionários

Apesar dessas críticas, o PayPal continua sendo o serviço mais popular de transferência de dinheiro em transações online. Para mais informações sobre o PayPal e tópicos relacionados, verifique os links da próxima página.

Fontes

• Balko, Radley. "Who killed PayPal?" Reason Magazine, Agosto/Setembro de 2005.
  http://www.reason.com/0508/cr.rb.who.shtml
• Bodow, Steve. "The money shot." Wired, Setembro de 2001.
  http://www.wired.com/wired/archive/9.09/paypal.html?pg=5&topic=&topic_set=
• PayPalSucks
  http://www.paypalsucks.com/
• Schneider, Bernd. "How PayPal Makes Money With Your Money."  About PayPal.
  http://www.aboutpaypal.org/how_paypal_makes_money_with_your_money
• Weinberg, Ari. "PayPal runs up against competition." Forbes, 8 de Agosto de 2002.
  http://www.forbes.com/2002/03/08/0308paypalPayPal_2.html
• Wilson, Ralph F. "Assessing criticism of PayPal." Web Commerce Today, 15 de março de 2002.
  http://www.wilsonweb.com/wct5/paypal_assess.htm