CARTA AO FILHO

Meu filho ia fazer 25 anos e me pediu:
- O senhor faz tantos planos por aí, me faça um plano de vida. Quero ter um carro, uma casa e estar tranqüilo em alguns anos.
 
Então eu fiz, e lhe entreguei como presente de aniversário. É coisa de pai para filho, sujeito a revisões pelos economistas que lerem este trabalho. Adaptado a outras situações, dá pra levar a sério. Ficou assim:
 
“Filho, vou começar pela sua expressão “ficar tranqüilo”. Em termos de plano de vida, ficar tranqüilo é ter dinheiro para férias, para problemas emergenciais como saúde ou acidentes e reservas para enfrentar um desemprego.
 
 FÉRIAS

 Para as férias, guarde 5% da sua renda mensal numa “poupança férias”. Em 20 meses, você terá um salário inteiro para gastar em viagens e lazer. Como você ganha R$ 1.500,00 mensais, é isso que você terá. Não planeje viagens mais caras do que isso. Aqui reside um outro ponto de estar tranqüilo: não viva além de suas posses.

 EMERGÊNCIAS

 Para poder enfrentar problemas emergenciais, guarde mais 5% de sua renda mensal numa “poupança emergência”. Em cinco anos, você terá três salários guardados e poderá pagar por um exame sofisticado numa emergência de saúde ou qualquer outra despesa inesperada. Para abreviar esse tempo, guarde uma parte de seus ganhos extraordinários, sempre equivalente a 5% de sua renda mensal. Se a emergência temida nunca ocorrer, o que é muito provável, não mexa nesse dinheiro e pode parar de engordar esta “poupança emergência”. Porém se a sua renda mensal aumentar, volte a economizar, a fim que esta poupança fique sempre igual a três salários mensais. Isto porque as emergências sempre acompanham seu padrão de vida. O que passar disso é aquele tipo de problema para o qual não há planejamento. Neste caso, conte com as seguradoras e a ajuda de Deus.

 DESEMPREGO
 
 Isso tira a tranqüilidade! Até agora você guardou 10% de sua renda mensal. É preciso guardar mais 10%. Abra uma outra poupança, agora a “poupança desemprego”. Ao fim de 60 meses, você terá 6 salários guardados fora os juros. Se você perder o emprego, terá 6 meses para achar outro. Acredite: pode demorar todo esse tempo ou até mais para achar outro. Se não acontecer, você terá a tranqüilidade para ser um funcionário seguro e confiante. Tão confiante, que pode até pensar naquela proposta ousada de largar tudo e começar um negócio e outras idéias que costumam ocorrer quando você está perto dos 30 anos.

 COMO ECONOMIZAR
 
 Uma regra simples: não dê dinheiro aos outros. Isso se traduz em não fazer prestações, não pagá-las com atraso sujeitando-se a juros e multas; não utilizar cartão de crédito a prazo, nem cheque especial. Também se traduz em não comprar sistematicamente roupas e acessórios de grife, em comprar coisas que você não precisa nem vai usar. Você vai perceber quantas atitudes significam “dar dinheiro aos outros”. Faça sua própria lista.
Outra regra: não compre amigos. Isso quer dizer: nada de pagar sozinho as contas em bares e restaurantes, não dar presentes caros, nada de dar festas e mais festas, nada de levar a “tchurma” em seu carro sem rachar a conta. Rache todas as despesas e evite participar de algumas, principalmente bares e restaurantes. Não se preocupe pensando que você vai virar o Urtigão.  Você vai ver quantas festinhas por adesão vão surgir.
Mais uma regra: adote a atitude de quem tem um plano. Funciona como a tese do carbono zero dos ambientalistas. Desligue a TV quando for sair do ambiente, apague as luzes de ambientes vazios, não vá de carro quando pode ir a pé, de bicicleta ou de ônibus. Não seja um consumidor impulsivo, gerador de lixo e de dióxido de carbono. Se isso não tiver nada a ver com o Meio Ambiente, tem a ver com seu plano: você está economizando com um propósito pessoal.
A regra final: não viva além de suas posses. Esta regra sintetiza as anteriores. Não quer dizer que você vai sofrer, nunca vai ter uma Calvin Klein. Dê-se alguns luxos com o décimo-terceiro, porque nem falamos dele. É para isso mesmo e você vai dar muito mais valor àqueles óculos Armani.
Até aqui falamos de economizar 20 % de sua renda mensal. Com as regras acima, acho que você nem vai sentir.
 
 O CARRO
 
 Você já tem carro, filho. Parabéns! Você o adquiriu em 36 prestações suadas e agora quer trocá-lo. Voltemos à regra “não viva além de suas posses”. O carro não deve passar do valor de um ano de renda da pessoa. A FIPE estima em 10% a diferença por ano de um carro para outro do mesmo modelo. Três anos representam 30% da sua renda anual para renovar seu carro em três anos. Dois métodos: economizar mais 10% de sua renda mensal ou encarar uma prestação, dependendo dos juros da época. Somando-se às suas poupanças acima, já estamos em 30% de economia mensal. Melhor reler o tópico “como economizar”. Vai ser preciso.

 UM BENEFÍCIO ADICIONAL
 
 Passados 5 anos, você tem uma reserva para férias, outra para eventualidades, um seguro desemprego e um carro do ano. Mas tem mais que isso: disciplina. Se você levar a sério este plano de vida, você terá aprendido o valor do dinheiro e será disciplinado o bastante para planejar o futuro, quando tiver filhos, etc. A disciplina é a grande conquista a festejar. Então, é hora de pensar na casa própria.

 CASA PRÓPRIA

 A esta altura, você não precisará mais guardar sistematicamente 10% para o seguro desemprego, nem os 5% para a poupança emergência. Porém, deve continuar guardando esses percentuais para realizar o sonho da casa própria. Em 3 anos você terá 5,4 salários mensais guardados para dar entrada numa casa. É pouco. No seu caso, significa mais ou menos R$ 9.000,00.  Arredondando as contas você poderá comprar uma casa ou apartamentinho de R$ 55.000,00, com saldo a pagar de R$ 45.000,00 e prestação de R$ 596,00, em 15 anos. Não ache que é pouco.  Isso representa 39% de sua renda mensal, o que já é desaconselhável. O ideal é que a prestação não ultrapasse 30%. Mas aqui estou contando que você já estará ganhando um pouco mais e talvez tenha uma companheira para engrossar a renda familiar.
Em oito anos, você terá 33 de idade, um carro, uma casa, uma poupança férias, um seguro para emergências e um seguro desemprego. Pode sentir-se tranqüilo.  Se tudo isso der certo, gaste um pouco de seu 13º e compre um champagne bom. Você merece. Com amor, Pai.”